螞蟻金服、京東數科們的必然

作者: 孟永輝   

文/孟永輝

相信在那個金融科技狂熱的年代里，任何玩家都不會想過最后真正將金融科技應用到極致的是那些他們想要顛覆的對象。沒錯，越來越多的跡象開始表明，真正將金融科技完美落地的玩家，正是曾經的金融機構的顛覆對象——傳統金融機構。那些曾經為金融科技搖旗吶喊，甚至要顛覆傳統金融機構地位的玩家，早已不知去向。

這不得不讓我們重新去思索有關金融科技的宿命的話題，究竟金融科技是什么？它是一種金融新類型嗎？它是一種科技新形態嗎？金融科技究竟要扮演顛覆的角色，還是要扮演新要素的角色？筆者認為，金融科技發展到今天，一切的答案或許早已明了，即金融科技只有回歸金融，并且成為金融的一份子，才能發揮出它的功能和作用。這，便是金融科技的宿命。

對此，可能有人并不這么認為。在他們看來，所謂的金融科技回歸金融行業的現象，僅僅只是在金融行業的監管日趨嚴峻的大背景下存在，一旦金融監管放開，那么，金融科技依然會走向傳統金融的對立面。正如他們所見到的以互聯網平臺為主導的虛擬經濟走向了以傳統行業為代表的實體經濟的對立面一樣。

然而，他們沒有看到的是，當虛擬經濟所賴以生存的資本和流量紅利不再，一場席卷虛擬經濟的大洗牌，大調整正在持續。任何一種經濟形態都不是你死我活的零和游戲，而是一個共生共榮的共存狀態。你中有我，我中有你，不斷協調共進，才是良好經濟生態的完美體現。因此，真正將回歸金融看成是金融科技的宿命，才是正確的發展之道。

我們需要思考的不是金融科技如何顛覆傳統金融的問題，而是應該更多地去思索金融科技如何回歸金融，如何與金融行業實現和諧共生，協調發展的問題。只有這樣，或許金融科技的發展才能找到適合自己的發展道路。如果僅僅只是將金融科技看成是傳統金融的替代品，抑或是顛覆者，非但會把金融科技的發展帶入到死胡同，甚至還將會把金融行業的發展帶向呆板、固化的發展階段。

當螞蟻金服、京東數科為代表的金融科技玩家開始陷入迷茫，或許，回歸金融本身，才是它們發展的必然。因此，找到這個過程當中的功能和地位，才能夠將金融科技的發展帶入到全新的發展階段。

筆者認為，螞蟻金服、京東數科們的必然，應當包含如下幾個方面。

金融科技，金融的新形態與新元素

不可否認的是，金融科技的確具備傳統金融行業并不具備的優勢和特征。新技術，是最為人們津津樂道的。但是，我們同樣要看到的是，任何一種新的技術形態并不僅僅只是技術本身，只有將新技術與實際行業進行深度融合才能發揮出它的最大的功能和作用。對于金融科技來講，同樣如此。

的確，我們看到很多玩家對金融科技賦予了太多的科技元素與標簽，并且他們將這些新的科技元素與標簽看成是挑戰傳統金融的方式和方法。正是這樣一種思路的影響之下，我們看到的是，越來越多的金融科技玩家走向了傳統金融的對立面。

然而，我們需要明確的是，當金融科技所引以為豪的新技術僅僅只是一種新技術，而并未與金融行業深度融合，甚至成為了金融行業收割用戶的工具時，那么，新技術正在表現出來「雙刃劍」的另外一面，即，它在拔高了自己的同時，同樣也讓撇清了與金融之間的聯系，從而成為了無源之水，無本之木。

這是幾乎所有的金融科技玩家都會犯的錯誤。因此，真正尋找金融科技與金融行業的融合之道，把金融科技看成是金融行業的新形態與新元素，才能真正將金融科技的發展帶入到全新的發展階段。

筆者認為，正確看到金融科技的方式和方法，應當把金融科技看成是金融的新形態與新元素。從本質上來看，所謂的金融科技依然是金融的一種，決不是科技的范疇。只有這樣，金融科技的發展才有了母體與營養，才能繼續獲得發展的動能。如果一味地把金融科技看成是一種獨立于金融之外的存在，那么，它的眼中就只剩下了收割的對象。無論是傳統的金融機構，還是有金融需求的用戶，幾乎都是如此。這是我們看到的以螞蟻金服、京東數科為代表的金融科技玩家之所以會陷入到發展困境的根本原因所在。

金融科技，金融進化的「催化劑」

當數字經濟時代來臨之際，特別是當越來越多的行業開始被數字化之后，我們看到的是，一場有關生產要素的全新嬗變與進化。傳統意義上的人、財、物等生產要素，開始越來越多地被現代意義上的數字、數據為代表的新型的生產要素所代替。在這個背景下，金融，作為經濟社會的「毛細血管」和「基礎設施」，必然需要一樣全新的變革，只有這樣，才能成為數字經濟時代的新「基礎設施」。

金融科技，其實就扮演了一個催生金融行業的新進化與新嬗變的角色和任務。通過將越來越多的技術應用到金融行業當中，我們看到的是金融行業的變革，特別是金融行業的內在元素的變化。傳統意義上的金融形態和元素開始發生一場深刻而又徹底的變革，經歷了這樣一種變革之后，金融行業才能再度承擔起「基礎設施」的角色和任務。

在這個時候，金融科技其實扮演的是金融進化的「催化劑」的角色和任務。通過將諸多新技術應用到金融行業當中，金融行業的內部結構其實已經發生了深刻的變化。無論是金融的內部元素，還是衍生于金融行業的產品和服務，其實都在發生一場深刻而又徹底的變革。

可以預見的是，經歷了金融科技的不斷催化，不斷孿生之后，我們將會看到的是金融行業的內在元素，外在產品都將發生一場深刻而又全面的變革。由此，金融行業將會徹底告別與傳統時代相匹配的發展模式，開始進入到與數字經濟時代向匹配的發展模式的新階段。

在這個時候，金融科技同樣需要回歸金融，承擔起充當金融行業進化的「催化劑」的功能和作用。通過找到自身與金融行業結合的方式和方法，通過實現自身與金融行業的更加深度的融合與聯通，獲得更加長久且持續的新發展。

金融科技，金融的新工具

真正尋找有關金融科技的新定位，才能真正將它的發展帶入到一個全新的發展階段。在我看來，金融科技并不是什么顛覆金融的新存在，而是應當為金融行業所用，成為金融行業改造自我，提升自我的方式和方法。只有這樣，金融科技才能找到回歸金融的正確方式和方法。

筆者認為，但凡是那些真正將金融科技看成是金融的新工具的玩家，都是真正掌握了金融科技的內涵與意義的玩家，并且可以借助金融科技實現自身發展的玩家。同樣地，但凡是那些把金融科技看成是金融行業的替代者，金融行業的顛覆者，并且建立起金融科技與金融行業的對立，這樣的玩家到頭來非但無法改變金融行業，甚至還將會自身的發展帶入到發展的死胡同里。無論是在互聯網金融時代，還是在金融科技的前半段，我們都已經非常明顯地看到的這一點。這是我們看到的那么多的金融科技玩家，始終都沒有獲得長久發展的關鍵原因。

因此，當我們尋找和思考金融科技的宿命的時候，需要更多地將其看成是金融的新工具。金融科技，如同醫生手中的「手術刀」，農民手中的「鐮刀」，工人手中的「斧頭」。它應當扮演的是工具的功能和作用，只有這樣，它的功能和作用才能得到最大限度的發揮。

一味地將金融科技本該承擔的「手術刀」、「鐮刀」、「斧頭」的角色和作用看成是「空氣」，一味地將金融科技看成是「醫生」、「農民」、「工人」，那么，金融科技的玩家或許找不到正確利用它的正確的方式和方法，并且可能會傷到自己。

從這個角度來看，尋找金融科技回歸金融的方式和方法，就要明確自身僅僅只是一種「工具」的定位，并且真正開發出讓金融更加得心應手地使用的功能。只有這樣，金融科技的發展才能找到自身存在的新意義和新內涵。否則，金融科技的發展，必然會陷入到全新的死循環里。

結語

事實已經證明，并且將會繼續證明，金融科技只有回歸金融，并且找到服務金融的正確方式和方法，它才能真正發揮出它的最大的功能和作用，它才能獲得充足的養分。筆者認為，金融科技應當是金融的新形態和新元素，應當是金融進化的「催化劑」，應當是金融的「新工具」，決不是挑戰金融，甚至顛覆金融的「救世主」。認識到這一點，我們才能夠真正找到金融科技的新定位，并且開啟金融進化的新時代。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業研究專家，戰略咨詢顧問。每日一文，長期專注行業研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

孟永輝

孟永輝，資深撰稿人。微信公眾號：menglaoshi007。i黑馬、創業邦、億歐網、投資界專欄作者。從事互聯網10年，長期關注互聯網研究。多篇文章在虎嗅、鈦媒體、創業邦、億歐網、i黑馬、網易、新浪、搜狐等網站發表。