金融科技，需掙脫阿里、京東們的「緊箍咒」

作者: 孟永輝   

文/孟永輝

至少從當下的發展情況來看，金融科技玩家們的轉型和升級依然是沒有完成的。無論是螞蟻金服、抑或是京東科技，幾乎都是如此。之所以會有這樣的判斷，其中一個很重要的原因在于，金融科技的玩家們試圖在用徹底的去金融化來逃避監管，從而讓金融科技本該具備的特質和意義。筆者始終認為，金融科技之所以會具備如此大的影響力，其中一個很重要的原因并非是它所從事的金融業務，而是金融與科技兩種相對較為基礎的元素深度融合之后所產生的深度改變。

因此，金融科技的轉型并不僅僅只是去金融化的問題，而是徹底改變金融與科技之間的關系，以及重塑傳統行業的內在構成元素的問題。如果僅僅只是用徹底的去金融化來詮釋金融科技的內在涵義，非但無法讓金融科技的發展陷入到死胡同，甚至還將會讓金融科技失去本該具備的功能和作用。而以螞蟻金服、京東科技為代表的金融科技玩家，之所以會將徹底的去金融化看成是當前的主要工作，其中一個很重要的原因在于，去金融化是最簡單，最直接的。

從這個角度來看，螞蟻金服、京東科技們選擇了一條較為「輕便」的轉型道路，但是，這樣一種轉型道路，卻并不見得是正確的。因此，如果僅僅只是站在這樣的角度來看待螞蟻金服、京東科技為代表的金融科技玩家們的轉型和升級的話，它們的轉型和升級并一定是正確的。跳出金融的怪圈，站在全新的角度來看待金融科技的轉型和升級，才是正確的姿勢。

去金融化，不是金融科技的原始奧義

互聯網金融洗牌的延續，給人們一種錯覺，即金融科技的轉型和升級，應當延續互聯網金融的做法，通過徹底的去金融化來實現金融科技的回歸。很顯然，這樣一種做法是混淆了互聯網金融和金融科技的內在本質與原始奧義的。

我們都知道，所謂的互聯網金融，從本質上來看，其實是「互聯網+」模式在金融領域的應用。所謂的互聯網金融，僅僅只是將傳統金融的渠道從線下搬到了線上而已，這僅僅只是一種渠道的轉移，僅僅只是用戶行為習慣的改變，但卻無法改變金融的本質。我們看到的一系列的互聯網金融物種和概念，僅僅只是衍生于「互聯網+」模式的存在而已。

互聯網金融的這一特質，決定了它無法真正給金融行業帶來任何深度且本質的變革，而只會將傳統金融的風險無限放大，等到互聯網模式難以支撐互聯網金融的巨大泡沫的時候，互聯網金融的亂象便會出現。我們看到的互聯網金融行業出現的諸多亂象，正是這樣一種現象的直接體現。欲要解決互聯網金融的亂象，必然需要對互聯網金融平臺進行徹底的去金融化，以控制金融領域的風險。因此，對于互聯網金融玩家進行徹底的去金融化是正確的。

然而，我們需要明確的是，金融科技是一個與互聯網金融完全不同的存在。如果我們將互聯網金融看成是一種產品和服務的話，金融科技更多地表現出來的是，真正造就這些產品和服務的更加底層和基礎的存在。金融科技不是直接面對C端用戶的，它的一種構成新的金融，甚至是構成新的產業的底層基礎設施。這樣一種基礎設施，是一個兼具金融與科技特質的存在。

作為這樣一種兼具了金融和科技兩種元素的特質的新型基礎設施來講，我們需要的是，找到金融與科技兩種元素實現深度融合的方式和方法，甚至是讓金融與科技兩種元素實現深度融合，并且衍生出新型基礎設施的方式和方法。如果僅僅只是用徹底的去金融化來詮釋金融科技，那么，所謂的金融科技便失去了存在的內涵和意義。

因此，我們真正需要的是，如何讓金融與科技實現更加深度，更加全面的融合，而非僅僅只是套用互聯網金融的去金融化。當我們以徹底的去金融化來詮釋金融科技的內在含義的時候，其實早已背離的金融科技本身本該具備的原始奧義。這是我們看到的以螞蟻金服、京東科技為代表的玩家們之所以一直在尋找金融科技的轉型之路，卻一直都無法找到正確的發展道路的根本原因所在。

正視金融與科技兩種元素深度融合的現實，并且真正找到金融與科技兩種元素融合的方式和方法，讓金融科技不再是一個厚此薄彼的存在，而是變成了一個兼具金融與科技特質，并且真正成為了一個獨立的存在，金融科技的調整和洗牌才算是真正完成。之后，金融科技的功能和作用才能得到最大限度的發揮。

金融科技，需要被重新定義

我們需要重新定義金融科技，我們需要重新定義的洗牌，而非僅僅只是簡單地用互聯網金融洗牌的方式來套用金融科技的洗牌。只有這樣，金融科技的發展才能跳出互聯網模式的俗套，真正進入到一個全新的發展階段。

金融科技，是一種新型基礎設施。金融科技，既非金融的一種，亦非科技的一種。它更多地表現出來的是一種全新的基礎設施，一種全新的特質。如果一定要為金融科技尋找一個確切的定義的話，筆者認為，它更多地表現出來的是，兼具金融與科技特質的一種共性的存在。

真正意義上的金融科技，應當具有金融與科技兩種元素共同的特征，兼具金融與科技的兩種元素的功能和作用。在這樣一個過程當中，金融元素本身需要改變，科技元素本身需要改變，并且兩種元素改變之后，能夠融合在一起。這才是金融科技真正的樣子。

對于金融來講，它的內在構成元素不再是傳統意義上的；對于科技來講，它的功能和作用不再是互聯網式的。當金融與科技實現了深度改變之后，它們融合在一起所形成的是一種全新的基礎設施。以這樣一種全新的基礎設施為基礎，諸多的產業都將發生一場深度且全面的改變。有了這樣一種改變之后，金融科技所帶來的是它支撐的上層產業的深度變革，而非僅僅只是將眼光聚焦在金融或者科技本身。

金融科技，是一種新型生活方式。筆者始終認為，金融科技之所以會走到發展的死胡同里，其中一個很重要的原因在于，它僅僅只是局限于某一個場景，抑或是某一個行業當中。如果僅僅只是以此來詮釋金融科技的內在含義的話，很明顯是嚴重低估了它的內涵與意義的。因此，我們需要對金融科技進行重新定義。

同簡單地將金融科技簡單地定義為某一個行業的存在，抑或是某一個場景的存在不同，筆者更多地認為，金融科技應當是一個可以在不同的行業，不同的場景當中同時存在的物種。更為確切地說，金融科技應當是一種全新的生活方式。在這樣一種全新的生活方式之下，我們不僅可以享受到新金融帶來的便利，同樣可以享受到科技發展帶來的改變。

真正用全新的生活方式來定義金融科技，并且尋找金融科技的發展方式和方法，才能讓金融科技的發展帶入到全新的發展階段里?？梢灶A見的是，未來真正能夠在金融科技持續發展的玩家，必然是能夠把金融科技發展成為一種全新的生活方式的玩家。

金融科技，是一種新產業形態。當金融科技真正發展成熟和完善之后，我們看到的必然是一個新型產業頻出的時代。之所以會有這樣的判斷，其中一個很重要的原因在于構成產業的內在的元素業已發生了深刻的改變。當這些元素發生了深度改變之后，新的產業的產生將會是一種必然和趨勢。

站在這樣一個角度來看，當下的金融科技并不具備衍生出新的產業形態的能力，因此，當下的金融科技依然是需要變革和嬗變的。當金融科技實現了真正意義上的嬗變，并且真正可以助力新的產業的產生，那么，金融科技的變革才算是真正完成。否則的話，金融科技的變革，依然還處于進化的階段。

按照筆者的理解，未來，金融科技將引爆上層行業的深度變革，構成行業的內在元素不僅會發生改變，行業的內在運行邏輯同樣將會發生一場深度變革，以此為開端，真正意義上的新產業時代將會真正來臨。當這一時代來臨，我們將會面臨一場有掛生產力與生產關系的重塑，直到這個時候，金融科技的發展才算是真正完成和實現。

結語

簡單意義上的去金融化，的確可以讓金融科技的玩家們躲避監管的洗禮。然而，這并非金融科技的本意，金融科技理應具備更多新的內涵和意義。從這個角度來看，阿里、京東們所選擇的那樣一種以去金融化為主導的輕便之路，并非是金融科技的正確道路，金融科技需要重新被定義。只有金融科技被重新定義，它的發展才能跳出阿里、京東們的「緊箍咒」，真正進入到屬于自己的全新發展路徑之中。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業研究專家，戰略咨詢顧問。每日一文，長期專注行業研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

孟永輝

孟永輝，資深撰稿人。微信公眾號：menglaoshi007。i黑馬、創業邦、億歐網、投資界專欄作者。從事互聯網10年，長期關注互聯網研究。多篇文章在虎嗅、鈦媒體、創業邦、億歐網、i黑馬、網易、新浪、搜狐等網站發表。